Podcast "L'Art de Collectionner" - Episode #6 : L'art de protéger

Laurent Issaurat : Bonjour, je suis Laurent Issaurat, Responsable du Service Art Banking de Société Générale Private Banking. J’ai le plaisir de vous présenter notre série de podcasts, « L’Art de Collectionner ». Chaque épisode analyse un enjeu de la détention et de la gestion d’œuvres d’art ou d’objets de collection. Nous nous intéressons aujourd’hui à une question majeure de la gestion d’œuvres d’art et d’objets de collection : leur protection. Pour parler de ce sujet important, j’ai le plaisir de recevoir Rémi Béguin, Président du groupe Patrim One, société de courtage d’assurance internationale dont le siège se trouve à Paris. Bonjour Rémy, merci pour votre participation !

Rémi Béguin : Bonjour cher Laurent, merci de m’avoir proposé de m’interroger aujourd’hui !

Laurent Issaurat : Avec joie ! Pour commencer, cher Rémi, j’aimerais vous poser une question très simple. En matière d’assurance, qu’entend-on par "objets de collection" ?

Rémi Béguin : Chacun peut avoir sa propre définition. Pour ma part, cela englobe tous les « objets » qui sont valorisables, et qui, de par ce qu’ils représentent, sont assurables en vue de limiter ou d’éviter toute perte en cas de destruction partielle ou totale.  Il faut avoir une interprétation au sens large, allant au-delà des seules œuvres d’art telles que les tableaux et les sculptures. Il faut et intégrer l’ensemble des actifs exceptionnels constituant un patrimoine ; par exemple, le vin, les voitures anciennes, le mobilier d’époque, les ensembles de joaillerie ou d’horlogerie, la maroquinerie de luxe, des pièces de haute couture, et bien d’autres biens que je n’ai pas encore cités... Il peut s’agir d’objets regroupés en véritables « collections » dans certains cas. Dans d’autres, il s’agit simplement d’un ou plusieurs objets de grande valeur individuelle, justifiant une protection financière.

Laurent Issaurat : Merci beaucoup Rémi pour cette définition, finalement très ouverte de ce que sont les objets de collection. Partant de votre expérience professionnelle et personnelle, quel est votre jugement général sur la robustesse des couvertures d’assurance que vous êtes amené à constater, à voir, à analyser, dans le cadre de votre activité ? Est-ce que les collectionneurs, en général, sont bien couvertes en matière d’œuvres d’art et d’objets de collection, spécifiquement ?

Rémi Béguin : C’est une bonne question ! Aussi curieux que cela puisse paraître, et sans vouloir trop généraliser, cela dépend notamment de la zone géographique et de la culture locale en matière de gestion des risques. On remarque par exemple que les Latins sont beaucoup plus fatalistes et attendent souvent de perdre pour réagir, quand les Anglo-Saxons, à l’inverse, vont davantage chercher à maîtriser les aléas de la vie. La sous-assurance⁽¹⁾ ou non assurance proviennent également des préjugés que peuvent avoir les collectionneurs. Certains pensent être bien couverts sans avoir analysé les limitations de leurs contrats. D’autres se disent que cela va être compliqué en raison des mesures de prévention et de protection nécessaires, que cela risque d’être onéreux et qu’en plus de donner des informations sur des biens il y a la difficulté d’évaluation. C’est au nom de toutes ces mauvaises raisons qu’en France, beaucoup trop de collections sont très mal protégées. Et malheureusement c’est le jour du sinistre que les constats sont faits.

Laurent Issaurat : Oui et malheureusement, au moment du sinistre ou après le sinistre, il est un peu tard pour réagir. Cette approche, cette expérience des biais culturels est vraiment étonnante et vraiment intéressante. Typiquement, quels risques une robuste couverture d’assurance permet-elle de couvrir ?

Rémi Béguin : L’idée générale est d’avoir un champ d’application du contrat très vaste. L’idéal est d’avoir une couverture qui protège contre tous les risques et non uniquement des périls dénommés comme l’incendie, la tempête, le dégât des eaux ou encore le vol / vandalisme. Une articulation qui prend en charge tout ce qui n’est pas directement exclu permettra de gérer des événements imprévus, en offrant un champ d’application du contrat beaucoup plus large. Donc une meilleure protection.

Laurent Issaurat : Je comprends. Pour des œuvres d'art, on pense spontanément au risque de vol. S'agit-il du risque principal ?

Rémi Béguin : Non. En réalité, le plus important est l’incendie, sachant que ce dernier peut parfaitement survenir dans des endroits très bien entretenus. La négligence, le court-circuit dans des habitats toujours plus dimensionnés en installations électriques peuvent en être l’origine, sans oublier la propagation venue d’un voisin. Avant de penser au vol, il faut aussi penser au dégât des eaux. C’est un autre risque important, en particulier lorsque l’on habite un appartement. Le vol concerne davantage certaines typologies d’œuvres, par exemple, les bronzes, montres, bijoux, pièces de collection de haute couture. Comme il est associé au vandalisme, il ne peut raisonnablement être écarté. J’ajouterai pour finir que, pour les sculptures, la casse peut-être le principal risque, selon la matière utilisée.

Laurent Issaurat : Merci Rémi. Lorsqu’on regarde en direction de l’écosystème des assureurs, est-ce que l’on peut partir du principe que tous les assureurs, finalement, proposent des solutions assez similaires ? Ou y a-t-il vraiment des leaders qui se démarquent dans le secteur, quand il s’agit d’assurer des biens d’exception ?

Rémi Béguin : Alors, tous les assureurs ne s’intéressent pas à ce marché, car c’est un marché de niche. Seul certaines compagnies sont présentes depuis de nombreuses années, avec des positionnements très clairs, une ambition forte et une identité bien marquée dans ce domaine. 

Laurent Issaurat : Entendu. Rémi, vous avez une grande expérience dans ce secteur, vous avez été amené à analyser des situations extrêmement diverses, est-ce que, néanmoins, on peut dire qu’il y a des conseils de base que vous pourriez être amené à donner à des individus souhaitant bien protéger leurs actifs ? Quelles questions faut-il finalement se poser pour s’engager, finalement, dans une protection efficace de ses objets de collection ?

Rémi Béguin : Mon conseil, et peut-être le premier qu’il faut retenir, c’est de s’adresser à un courtier spécialiste qui sera présent durant chaque étape pour accompagner le collectionneur. Car en fait ce dernier va l’aider, d’abord, à définir les niveaux de couverture recherchés, puis à mettre en place une solution adaptée en valeur déclarée ou agréée⁽²⁾, qui prenne en compte l’ensemble des particularités de la collection.  Ça c’est un point fondamental. C’est l’assureur-conseil qui identifie les risques liés à la collection, les analyse pour ensuite les gérer à l’aide d’un contrat sur-mesure. Et en cas de dommages, c’est aussi lui qui saura obtenir l’indemnisation adéquate et apporter les conseils judicieux à l’aide d’experts pour sauvegarder, restaurer les œuvres, ou encore étudier les solutions adéquates en matière de prévention et protection.

Laurent Issaurat : Entendu, d’accord. En pratique, il arrive que les biens tangibles dont nous parlons soient répartis sur plusieurs propriétés – une résidence principale, une résidence secondaire… voire voyagent dans le contexte, par exemple, de prêts d'œuvres à des musées. Comment est-il possible prendre en compte cette dispersion, cette et la mobilité des œuvres dans ce contexte efficacement lorsqu’on parle d’assurance ?

Rémi Béguin : Il est essentiel de penser à assurer efficacement tout objet de valeur amené à être transporté d’un lieu à un autre. En effet, un déplacement peut entraîner des risques de dommages liés à la manipulation, que ce soit pendant le décrochage de l’emplacement du lieu initial, le voyage ou l’accrochage dans le lieu de destination. Une couverture peut s’appliquer dans le monde entier en tenant compte de toutes les situations pour qu’il n’y ait pas de rupture de garanties. Ces dernières s’appliqueront pendant les phases de transport, de stockage, de prêt pour une exposition, ou encore de restauration. Les œuvres pourront donc évidemment être garanties aux différentes adresses dès lors que les niveaux de protections sont homogènes. D’où, une fois encore, la nécessité de bénéficier d’un contrat spécifique qui prenne en compte l’ensemble des besoins.

Laurent Issaurat : D’accord, c’est très clair. Une collection, c’est un ensemble qui est susceptible d’évoluer dans le temps, avec parfois des achats, parfois des ventes, qui peuvent se faire au fil de l’eau, à l’intérieur d’une même année… Comment tenir compte de ces fluctuations au sein du patrimoine de collection tout en maintenant une couverture quoi soit adéquate 

Rémi Béguin : L’idée c’est que les nouvelles acquisitions soient automatiquement être intégrées à la couverture avec un délai pour régulariser la situation. Les valorisations des objets assurés devront être régulièrement mises à jour pour intégrer l’évolution du marché. Pour cela, on fera appel à des experts reconnus. Ces actualisations sont importantes pour l’administration générale d’une collection, mais aussi -et surtout, du point de vue des assurances. Elles sont indispensables pour permettre la meilleure indemnisation en cas de sinistre.

Laurent Issaurat : Rémi, je voudrais vous remercier chaleureusement pour ces éclairages passionnants et tellement utiles qui montrent l’importance à quel point il est important d’être accompagné, au fond, en matière de protection financière de ses actifs de collection. Chers auditeurs et auditrices, je vous donne rendez-vous dans notre prochain épisode, le dernier de notre série, qui nous permettra d’aller un cran plus loin dans les séquences de la vie des collections puisque que nous nous intéresserons à la transmission d’œuvres d’art et d’objets de collection en compagnie de Maître Marceau Clermon. Notre série « L’Art de Collectionner » est disponible sur Apple Podcasts et Spotify, via notre programme « #PrivateTalk by Société Générale Private Banking ».

⁽¹⁾  assurance mal calibrée pour protéger efficacement les risques encourus

⁽²⁾  valeur, pour chaque objet assuré, déterminée au préalable en accord entre l'assuré et l'assureur

Les informations contenues dans ce contenu audio sont données à titre indicatif, peuvent être modifiées sans préavis, et visent à communiquer des éléments pouvant être utiles à une prise de décision. Les informations sur les performances passées éventuellement reproduites ne garantissent en aucun cas les performances futures. 
Le prix et la valeur des investissements ainsi que les revenus qui en dérivent peuvent fluctuer, à la hausse comme à la baisse. Les variations de l’inflation, de taux d’intérêts et de taux de change peuvent avoir des effets négatifs sur la valeur, le prix et le revenu des investissements libellés dans une devise différente de celle de l’investisseur. Les éventuels simulations et exemples contenus dans cette publication sont fournis à titre indicatif et à des fins d’illustration uniquement. La présente information peut être modifiée en fonction des fluctuations des marchés, et les informations et avis mentionnés dans cette publication peuvent être amenés à évoluer. Aucune entité Société Générale Private Banking ne s’engage à actualiser ni à modifier la présente publication, qui peut devenir obsolète après avoir été écoutée, et n’assumera aucune responsabilité à cet égard.

Les offres liées aux activités et aux informations patrimoniales et financières évoquées dans le présent contenu audio dépendent de la situation personnelle de chaque client, de la législation qui lui est applicable ainsi que de sa résidence fiscale. Il est de la responsabilité de l’investisseur potentiel de s’assurer avec ses conseils juridiques et fiscaux qu’il respecte les dispositions légales et réglementaires de la juridiction concernée. Ce contenu audio n’est en aucune manière destiné(e) à être écouté aux Etats-Unis, ni par un résident fiscal américain, ni par une personne ou dans une juridiction pour laquelle une telle diffusion serait restreinte ou illégale.

Les offres liées aux activités et aux informations patrimoniales et financières présentées peuvent ne pas être adaptées ou autorisées au sein de toutes les entités Société Générale Private Banking. En outre, l’accès à certaines de ces offres est soumis à des conditions notamment d’éligibilité.
Certaines offres liées aux activités et aux informations patrimoniales et financières citées peuvent présenter divers risques, impliquer une perte potentielle de la totalité du montant investi voire une perte potentielle illimitée, et n’être en conséquence réservées qu’à une certaine catégorie d’investisseurs, et/ou n’être adaptées qu’à des investisseurs avertis et éligibles à ces types d’offres. 

Avant toute souscription d'un service d’investissement, d'un produit financier ou d’un produit d’assurance, selon le cas et la législation applicable, l’investisseur potentiel sera interrogé par son banquier privé au sein de l’entité Société Générale Private Banking dont il est client sur ses connaissances, son expérience en matière d’investissement, ainsi que sur sa situation financière y  compris sa capacité à subir les pertes, et ses objectifs d’investissement  y compris sa tolérance aux risques, afin de déterminer avec lui s'il est éligible à souscrire le/les produit(s) financier(s) et/ou le/les service(s)  d’investissement envisagé(s) et si le(s) produit(s) ou le/les service(s) d’investissement est/sont compatible(s) avec son profil  d'investissement.
L’investisseur potentiel devra également (i) prendre connaissance de l’ensemble des informations contenues dans la documentation détaillée du service ou produit envisagé (document intitulé « informations clés pour l’investisseur », prospectus, règlement, statuts, document intitulé « informations clés pour l’investisseur », Term sheet, notice d’information, conditions contractuelles, …),  notamment celles liées aux risques associés; et (ii) consulter ses conseils juridiques et fiscaux pour apprécier les conséquences juridiques et le traitement fiscal du produit ou service envisagé. Il est rappelé que la souscription d'un service d’investissement, d'un produit financier ou d’un produit d’assurance peut avoir des conséquences fiscales et Société Générale Private Banking ne fournit pas de conseil fiscal. Son banquier privé sera également à sa disposition pour lui fournir de plus amples informations, déterminer avec lui s’il est éligible au produit ou service envisagé qui peut être soumis à des conditions, et s’il répond à ses besoins. 

En conséquence, aucune entité relevant de Société Générale Private Banking ne peut en aucun cas être tenue responsable pour toute décision prise par un investisseur sur la base des seules informations contenues dans ce contenu audio.

Cette ce contenu audio est confidentiel(le), destiné(e) exclusivement à la personne qui la/le consulte, et ne peut être communiqué(e) ni porté(e) à la connaissance de tiers, ni reproduit(e) totalement ou partiellement, sans accord préalable et écrit de l’entité Société Générale Private Banking concernée. 

Le groupe Société Générale maintient effective une organisation administrative prenant toutes les mesures nécessaires pour identifier, contrôler et gérer les conflits d’intérêts. A cet effet, les entités Société Générale Private Banking ont mis en place une politique de gestion des conflits d’intérêts permettant de gérer et prévenir les conflits d’intérêts. Pour plus de détails, les clients de Société Générale Private Banking peuvent se reporter à la politique de gestion des conflits d'intérêts disponible sur simple demande auprès de leur banquier privé. 
Société Générale Private Banking a également mis en place une politique de traitement des réclamations formulées par ses clients, disponible sur simple demande auprès de leur banquier privé ou sur le site Internet de Société Générale Private Banking.

AVERTISSEMENTS SPÉCIFIQUES PAR JURIDICTION 
France : Sauf indication contraire expresse, le présent document est publié et distribué par Société Générale, banque française autorisée et supervisée par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, sise 4, place de Budapest, CS 92459, 75436 Paris Cedex 09, sous la supervision prudentielle de la Banque Centrale Européenne (« BCE ») et enregistrée auprès de l’ORIAS en qualité d’intermédiaire en assurance sous le numéro 07 022 493 orias.fr. Société Générale est une société anonyme française au capital de 1 066 714 367,50 EUR au 1er août 2019, dont le siège social est situé 29, boulevard Haussmann, 75009 Paris, et dont le numéro d'identification unique est 552 120 222 R.C.S. Paris. De plus amples détails sont disponibles sur demande ou sur www.privatebanking.societegenerale.com.

Luxembourg : Le présent document est distribué au Luxembourg par Société Générale Luxembourg, société anonyme enregistrée auprès du registre de commerce et des sociétés de Luxembourg sous le numéro B 6061 et établissement de crédit autorisé et régi par la Commission de Surveillance du Secteur Financier (« CSSF »), sous la supervision prudentielle de la Banque Centrale Européenne (« BCE »), et dont le siège social est sis 11, avenue Émile Reuter – L 2420 Luxembourg.  De plus amples détails sont disponibles sur demande ou sur www.societegenerale.lu. Aucune décision d’investissement quelle qu’elle soit ne pourrait résulter de la seule lecture de ce document. Société Générale Luxembourg n’accepte aucune responsabilité quant à l’exactitude ou autre caractéristique des informations contenues dans ce document. Société Générale Luxembourg n’accepte aucune responsabilité quant aux actions menées par le destinataire de ce document sur la seule base de ce dernier, et Société Générale Luxembourg ne se présente pas comme fournissant des conseils, notamment en ce qui concerne les services d’investissement. Les opinions, points de vue et prévisions exprimées dans le présent document (y compris dans ses annexes) reflètent les opinions personnelles de l’auteur/des auteurs et ne reflètent pas les opinions d’autres personnes ou de Société Générale Luxembourg, sauf indication contraire. Ce document a été élaboré par Société Générale.  La CSSF n’a procédé à aucune analyse, vérification ou aucun contrôle sur le contenu du présent document.   

Monaco : Le présent document est distribué à Monaco par Société Générale Private Banking (Monaco) S.A.M., sise 11 avenue de Grande Bretagne, 98000 Monaco, Principauté de Monaco, régie par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution et la Commission de Contrôle des Activités Financières. Les produits financiers commercialisés à Monaco peuvent être réservés à des investisseurs qualifiés conformément aux dispositions de la loi n° 1.339 du 07/09/2007 et de l’Ordonnance Souveraine n° 1.285 du 10/09/2007.  De plus amples détails sont disponibles sur demande ou sur www.privatebanking.societegenerale.com.

Suisse : Le présent document est distribué en Suisse par SOCIETE GENERALE Private Banking (Suisse) SA (« SGPBS »), dont le siège se trouve à la rue du Rhône 8, CH-1204 Genève.  SGPBS est une banque autorisée par l’Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (« FINMA »). Les placements collectifs et les produits structurés ne peuvent être offerts que conformément à la Loi fédérale sur les placements collectifs de capitaux (Loi sur les placements collectifs, LPCC) du 23 juin 2006 respectivement les Directives de l’Association suisse des banquiers (ASB) concernant l’information des investisseurs sur les produits structurés.  De plus amples détails sont disponibles sur demande auprès de SGPBS ou sur www.privatebanking.societegenerale.com.  

Le présent document n’est pas distribué par les entités du groupe Kleinwort Hambros qui agissent sous la marque « Kleinwort Hambros » au Royaume-Uni (SG Kleinwort Hambros Bank Limited), à Jersey et Guernesey (SG Kleinwort Hambros Bank (CI) Limited) et à Gibraltar (SG Kleinwort Hambros Bank (Gibraltar) Limited). En conséquence, les informations communiquées et les éventuelles offres, activités et informations patrimoniales et financières présentées ne concernent pas ces entités et peuvent ne pas être autorisées par ces entités ni adaptées sur ces territoires. De plus amples informations sur les activités des entités de la banque privée de Société Générale situées sur les territoires du Royaume-Uni, des îles anglo-normandes et de Gibraltar, incluant des informations complémentaires de nature légale et réglementaire, sont disponibles sur www.kleinworthambros.com.